婚禮是每位少女的童話故事，每位主人翁都希望成為眾人焦點，華麗現身！但回歸現實，難道要花所有資產去完成一個夢幻婚禮嗎？這樣婚後如何維持一個家庭的生活質素？其實家庭的理財，越早打算越好，積極與另一半討論財務問題及目標，在掌握基本理財原則後，才可建立正確的理財觀念。GFO 創辦人胡寶之表示，由於新婚夫妻年紀通常較輕，可供理財投資的金額也許相對較低，應適度調整風險性資產比重，以複利效應來獲取穩定的回報，而且家庭理財時間亦往往比時機重要：賺得穩，賺得久，遠比賺得多來得重要！
撰文：婚享會編輯部｜圖片來源：網上圖片
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人生每一階段都有不同支出，由計劃結婚，到組織家庭生兒育女，同時亦需要盡子女責任供養父母。雖然組織家庭後支出必定會增多，但二人加起來，收入來源亦同時增多，只要參考以下4大理財、儲蓄重點，共同定立理財方案，方可讓你們由拍拖到結婚都能好好兼顧及發展！
1/ 以身作則，策略性引導！
究竟你想先擺酒、先註冊還是先買樓？只要溝通清楚，目標一致，跟另一半計劃儲蓄方案，理財路才會更易行。曾試過有例子是一對情侶的女方消費模式錯誤，多餘消費令她每個月都要還頗大數目的卡數～ 兩口子想組織家庭，所以男朋友便相約她睇樓，發現今年1月睇樓，到9月已經升了百多萬，令她終於醒覺，回想自己找卡數的錢已經是供樓的價錢，因而開始有買樓的想法，亦令她從此不再亂消費。所以大家不妨試試跟另一半參與家計會的婚前理財班／投資班，或參加社交平台上不同的理財講座，培養另一半的投資興趣，建立共識，從而同心執行！
2/ 家庭應急錢的強制儲蓄法 Direct Debit Authorisation（DDA）
每個家庭都必須盡早建立一筆應急錢，用作支付3個月的固定支出。一旦面臨失業問題或是意外導致的超額支出，家庭亦不至於要問別人借錢來生活。所以有不少現實例子是：除了日常使用的銀行戶口外，新婚夫婦亦在另一間銀行開立一個新儲蓄戶口，然後達成共識，讓它變成一個「有入無出」的戶口。為了把儲蓄自動化，夫婦在銀行設定常行指示（DDA自動轉賬指示），即在指定日期（出糧後）將儲蓄金額由出糧戶口自動轉至特定儲蓄戶口。
雖然不少新婚夫婦都會透過銀行的短期儲蓄計劃來準備家庭應急錢，不過GFO 創辦人胡寶之就不建議這種做法，因爲應急錢的定義是隨時能取出，而市面上短期儲蓄產品不但保證回報低、限制多，當遇上突發事情需要提取現金時，還會導致虧蝕。
3/ #目標性基金 新趨勢！
夫婦努力工作的同時，都要學識增加被動收入，令家庭財富增值。市面上有不少月月派息基金，都很適合情侶／夫婦選用！它們的特質是只要今個月一筆過買派息基金，下個月馬上真金白銀落袋，而且是月月派，自制現金流，分擔家庭開支。就如現今流行的 #家用基金，目標是每年一次性投放10萬到一個派息基金戶口，於第二個月開始便會收到$800利息，一年便有$9,600（12個月）利息，年年收息。往後4年，每年同樣投入10萬，每年便會增加額外$9,600利息。這樣當一個家庭總投入50萬本金，每月家庭利息收入已增加到$4,000，足夠支付家庭水電開支。同時這50萬本金已投放在基金戶口，隨時能按市場價值套現，相對其他短期儲蓄計劃，靈活性較高。除了給予父母的 #家用基金 之外，還有 #旅行基金、#進修基金 等，都可以令你定下明確目標，更靈活令財產增值！
不過投資者在買入派息基金時也要注意，除關注其每月派息率外，亦要留意基金的長期投資回報表現。若然基金年年都派高息，但多年來投資回報表現都遜於派息率，投資這類基金時便要特別小心。揀選每月派息基金，投資期宜較長，只要基金投資回報表現出色，而且有一個合理的派息政策，便無需動用到投資本金去派息，投資者蝕本的風險便會大減，期望賺息賺價。所以，派息基金適合一些打算尋求穩定回報、能承受少許風險的長線投資者。
4/ 利用手上物業作槓桿投資！
如果在婚前已成功置業的情侶，不妨先將物業放租，頭兩年利用出租收入來抵銷供樓的壓力，全力為婚禮作儲備及策劃。在婚前才收回物業作新婚居所，待物業有明顯升值後再考慮換更優質的樓盤。又或者是加按套現資金，利用貸款得來的資金用作講買一些高息債券來賺取2厘至3厘的息差。投資債券為穩健工具的選擇之一，它是由政府或企業（泛稱發債機構或發行人）發行的債務工具，目的是向外借貸來籌集資金。以市場上一些債券作例子，有本地銀行發行債券的票息率約為5.50厘，一些內房債券的票息率可達8.25厘，甚至高達10厘以上。若夫婦加按套現200萬再投資債券，確實比投資股票更為穩健，因為股息並非固定，而且股價上落波幅比較大。當然，投資債券也涉及信貸風險，即是發債機構能否如期支付利息及償還本金。一般而言，債券的派息愈高，涉及的風險亦愈高，反之亦然。
雖然樓價升值可令加按套現的金額增多，但要同時留意按揭總額增大，亦會增加每月還款金額。在考慮加按套現投資時，必須審慎考慮自己的財政狀况、還款能力、樓價下跌防守力、風險接受能力等，衡量套現多少金額，不宜過度進取。懂得選擇在安全範圍內建立資產，讓息滾息，才是真正理財之道！
了解更多：理財專家胡寶之 Gigi
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