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【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

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2020年08月18日 12:44:23

【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

婚禮是每位少女的童話故事,每位主人翁都希望成為眾人焦點,華麗現身!但回歸現實,難道要花所有資產去完成一個夢幻婚禮嗎?這樣婚後如何維持一個家庭的生活質素?其實家庭的理財,越早打算越好,積極與另一半討論財務問題及目標,在掌握基本理財原則後,才可建立正確的理財觀念。GFO 創辦人胡寶之表示,由於新婚夫妻年紀通常較輕,可供理財投資的金額也許相對較低,應適度調整風險性資產比重,以複利效應來獲取穩定的回報,而且家庭理財時間亦往往比時機重要:賺得穩,賺得久,遠比賺得多來得重要!

撰文:婚享會編輯部|圖片來源:網上圖片

【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

人生每一階段都有不同支出,由計劃結婚,到組織家庭生兒育女,同時亦需要盡子女責任供養父母。雖然組織家庭後支出必定會增多,但二人加起來,收入來源亦同時增多,只要參考以下4大理財、儲蓄重點,共同定立理財方案,方可讓你們由拍拖到結婚都能好好兼顧及發展!

【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

1/ 以身作則,策略性引導!

究竟你想先擺酒、先註冊還是先買樓?只要溝通清楚,目標一致,跟另一半計劃儲蓄方案,理財路才會更易行。曾試過有例子是一對情侶的女方消費模式錯誤,多餘消費令她每個月都要還頗大數目的卡數~ 兩口子想組織家庭,所以男朋友便相約她睇樓,發現今年1月睇樓,到9月已經升了百多萬,令她終於醒覺,回想自己找卡數的錢已經是供樓的價錢,因而開始有買樓的想法,亦令她從此不再亂消費。所以大家不妨試試跟另一半參與家計會的婚前理財班/投資班,或參加社交平台上不同的理財講座,培養另一半的投資興趣,建立共識,從而同心執行!

【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

2/ 家庭應急錢的強制儲蓄法 Direct Debit Authorisation(DDA)

每個家庭都必須盡早建立一筆應急錢,用作支付3個月的固定支出。一旦面臨失業問題或是意外導致的超額支出,家庭亦不至於要問別人借錢來生活。所以有不少現實例子是:除了日常使用的銀行戶口外,新婚夫婦亦在另一間銀行開立一個新儲蓄戶口,然後達成共識,讓它變成一個「有入無出」的戶口。為了把儲蓄自動化,夫婦在銀行設定常行指示(DDA自動轉賬指示),即在指定日期(出糧後)將儲蓄金額由出糧戶口自動轉至特定儲蓄戶口。

雖然不少新婚夫婦都會透過銀行的短期儲蓄計劃來準備家庭應急錢,不過GFO 創辦人胡寶之就不建議這種做法,因爲應急錢的定義是隨時能取出,而市面上短期儲蓄產品不但保證回報低、限制多,當遇上突發事情需要提取現金時,還會導致虧蝕。

【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

3/ #目標性基金 新趨勢!

夫婦努力工作的同時,都要學識增加被動收入,令家庭財富增值。市面上有不少月月派息基金,都很適合情侶/夫婦選用!它們的特質是只要今個月一筆過買派息基金,下個月馬上真金白銀落袋,而且是月月派,自制現金流,分擔家庭開支。就如現今流行的 #家用基金,目標是每年一次性投放10萬到一個派息基金戶口,於第二個月開始便會收到$800利息,一年便有$9,600(12個月)利息,年年收息。往後4年,每年同樣投入10萬,每年便會增加額外$9,600利息。這樣當一個家庭總投入50萬本金,每月家庭利息收入已增加到$4,000,足夠支付家庭水電開支。同時這50萬本金已投放在基金戶口,隨時能按市場價值套現,相對其他短期儲蓄計劃,靈活性較高。除了給予父母的 #家用基金 之外,還有 #旅行基金、#進修基金 等,都可以令你定下明確目標,更靈活令財產增值!

不過投資者在買入派息基金時也要注意,除關注其每月派息率外,亦要留意基金的長期投資回報表現。若然基金年年都派高息,但多年來投資回報表現都遜於派息率,投資這類基金時便要特別小心。揀選每月派息基金,投資期宜較長,只要基金投資回報表現出色,而且有一個合理的派息政策,便無需動用到投資本金去派息,投資者蝕本的風險便會大減,期望賺息賺價。所以,派息基金適合一些打算尋求穩定回報、能承受少許風險的長線投資者。

【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

4/ 利用手上物業作槓桿投資!

如果在婚前已成功置業的情侶,不妨先將物業放租,頭兩年利用出租收入來抵銷供樓的壓力,全力為婚禮作儲備及策劃。在婚前才收回物業作新婚居所,待物業有明顯升值後再考慮換更優質的樓盤。又或者是加按套現資金,利用貸款得來的資金用作講買一些高息債券來賺取2厘至3厘的息差。投資債券為穩健工具的選擇之一,它是由政府或企業(泛稱發債機構或發行人)發行的債務工具,目的是向外借貸來籌集資金。以市場上一些債券作例子,有本地銀行發行債券的票息率約為5.50厘,一些內房債券的票息率可達8.25厘,甚至高達10厘以上。若夫婦加按套現200萬再投資債券,確實比投資股票更為穩健,因為股息並非固定,而且股價上落波幅比較大。當然,投資債券也涉及信貸風險,即是發債機構能否如期支付利息及償還本金。一般而言,債券的派息愈高,涉及的風險亦愈高,反之亦然。

【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

雖然樓價升值可令加按套現的金額增多,但要同時留意按揭總額增大,亦會增加每月還款金額。在考慮加按套現投資時,必須審慎考慮自己的財政狀况、還款能力、樓價下跌防守力、風險接受能力等,衡量套現多少金額,不宜過度進取。懂得選擇在安全範圍內建立資產,讓息滾息,才是真正理財之道!


【婚姻理財】專家教路:婚前婚後4大儲蓄、理財重點!賺得穩、賺得久,遠比賺得多來得重要!

了解更多:理財專家胡寶之 Gigi 
http://www.gfohk.com

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